신용카드로 술값 계산하고,쇼핑하고,이것저것 먹거리들도 다 신용카드로하는 요즘 시대! 과연 제대로 된 것일까요?전 아니라고 봅니다. 있는 한도내에서 써야지 다음달 신용카드 돈 매꾸느라 골머리를 썩히는 주변 사람들을 보고는 합니다. 전 애초에 신용카드는 만들지 않았읍니다. 제게 있는것은 오직 하나! 체크카드 하나뿐입니다.아래에서 더 이야기하겟지만,체크카드를 사용하면 불필요한 지출을 막을수 있다는 장점이 있읍니다. 왜냐구요? 통장에 들어있는 돈만큼만 체크카드로 쓸 수 있으니 적어도 마이너스가 될 일은 없기 때문이죠!그럼 신용관리 요령에는 어떤 것들이 있을지 살펴볼까요?
신용관리를 제대로하지 못한 사례
.29살의 최씨는 평소 3개의 신용카드를 사용하면서 살아가고 있었는데,결제일을 제대로 확인을하지 않아서 연체가 되어서 이로 인해서 신용등급이 7등급으로 하락을 하였읍니다. 여기까지는 머 내 잘못이니 어쩌겠냐?하시겠지만 이후에 결혼준비를 하게 되면서부족한 보증금을 마련하기 위해서 4천만원을 인행에서 신용대출을 받고자 했으나 거절 당했읍니다. 그제서야 신용등급의 중요성을 인식을 한 B씨는 평소 자신이 신용관리에 소홀햇던 것을 땅을 치며 후회했읍니다. 그러나 이미 엎질러진 물이라서 다시 퍼담질 못합니다.
.25살의 대학생이던 조씨 역시 최씨와 마찬가지로 3개의 신용카드를 사용하고 있었는데,결제일을 제대로 확인하지 않아서 연체가 발생하게 되었고,이로 인해서 신용등급이 최씨와 마찬가지로 7등급으로 하락하게 됩니다. 대학을 졸업후에 월세보증금을 마련하기 위해서 2천만원을 은행에서 신용대출 받고자 하였으나 거절당하게 됩니다. 위와 비슷한 사례입니다.
.39살의 이씨는 할부로 자동차를 구매했읍니다. 그러나 여기서 깨닫지 못한것은 신.용.관.리의 중요성을 제대로 인식하지 못했고,두번째는 할부금을 연체를 하게 되엇다는 것입니다.
이로 인해서 이씨는 신용등급이 5등급으로 하락을 했읍니다. 여기까지는 괜찮지만,향후 전세금을 마련하기 위해서 은행으로부터 4천만원을 신.용.대.출 받을려고 했으나 B은행에서는 대출을 거절당하게 되고 D은행에서는 신용등급이 3등급인 동료직원보다 2%가 높은 대출이자를 부담해야한다는 답변을 듣게 됩니다. 그제서야 평소에 신.용.관.리에 소홀한 자신을 후회했으나 이미 엎질러진 물이었읍니다.
현명한 신용관리 요령! 필수
신용카드보다는 체크카드 사용하자!
자신의 씀씀이가 좋지않다는 것을 아는것부터가 중요한것 같읍니다. 물론 신용카드가 있더라도 제대로 사용하는 분들은 예외일 수 있엤네요. 체크카드를 사용함으로 불 필요한 지출을 줄이고 돈을 아끼는 것이 중요합니다.
신용카드는 당장 돈이 필요해서 내가 카드회사에 돈을 빌려쓰는 한달짜리 사채와 별반 다르지 않읍니다. 내가 먼저 쓰고 나중에 한번에 내야하는 점을 인지해야만 하는 것입니다. 지금 당장은 별 부담없이 막상 옷사고,차사고,음주가무에 쓰고한다고 해도 정작 카드 결제일이 되어서 자신이 사용한 신용카드비를 내지 못한다면 내 신.용에 문제가 발생하게 됩니다. 관리가 어렵게 느껴진다면 정해진 금액내에서만 사용할 수 있는 체크카드를 사용해야 할 것입니다.자신의 상환능력을 벗어난 카드사용을 자제하는것부터가 신용관리로부터 안전할 수 있읍니다.
소액이라도 연체를하면 절대 안된다!
내가 연체한 정보는 나의 신용등급을 평가받게 될때에 부정적인 영향을 미치는 가장 중요한 요인이 됩니다. 연체가 아무리 소액이라고 하더라도 내 신용에 부정적인 영향을 주어서 막상 돈이 필요할때 은행으로부터 대출을 받고 싶어도 받지 못할 수 있읍니다. 10만원 이사으이 금액을 5영업일 이상을 연체하게 되면 신용평점과 신용등급이 하락하게 됩니다. 그리고 문자가 오겠죠? XX카드]OOO님 결제대금 미납으로 타사와 연체정보 공유될 수 있읍니다.
연체는 오래된것부터 상환을해라!
부득이한 상황이 발생해서 어쩔 수 없이 연체를 했다면,가장 최근 연체한것 말고 가장 오래된 연체부터 상환을 해야지만 연체에 따른 불이익을 최소화 할 수 있읍니다. 이유는 연체기간이 오래되면 될수록 나의 신용등급에 불리하게 작용을하기 때문입니다.
과도한 빚으로 고통이 시작됨을 명심하자!
대출이나 신용카드의 사용액은 모두가 자신이 갚아야 할 빚이라는 것입니다. 신용카드는 빚이 아니라는 것을 잘못된 생각입니다. 상환능력도 안되는데 과도한 채무는 가계를 운영함에 있어서나 개인의 삶을 힘들어지게 할뿐 아니라 연체가능성이 높은것으로 평가가 되어서 '나의 신용등급'에도 안좋은 영향을 끼치게 됩니다. 대출을 받을때 반드시 기억해야 할것! 나에게 상환능력이 있는가? 한번 생각해보시길 바래요!
주거래 은행의 자동이체 이용하기
거래 은행을 자주 바꾸는 것보다는 주거래 은행을 정해서 꾸준하게 이용하는 것이 나의 신용등급 관리에 유리합니다. 신용등급은 보통 신용조회회사인 CB에서 산정한 거승ㄹ 바탕으로 해서 각 은행과 금융회사에 거래실적등을 반영해,다시 재산정하여서 적용이 되기 때문입니다. 주기적으로 납부해야하는 카드대금이나 통신요금,공공요금등은 자동이체를 이용하는 것이 좋읍니다.
보증은 무조건 피하라!
다른 사람을 위해서 보증을 서게되면 보증내역이 신용조회회사에 보내져서 신용등급을 산정할때 반영시킵니다. 이 경우에 채무자가 연체를하지 않았다고 하더라도 보증인의 신용등급이 하락할 수 있으니,보증을 서는 것은 가급적 피하는 것이 아니라 무조건 피해야 합니다.
대출 금융회사는 신중하게 결정하라!
신용조회회사들은 신용등급의 산정시에 대부업체나 제2금융권의 대출이나 현금서비스,카드론이 있을 경우에 은행 대출에 비해서 부정적으로 평가를하게 됩니다. 그러니 대출을 받기 위해서는 금융회사를 정할 때에는 대출 가능성이나 금리뿐 아니라,신용등급에 미치는 영향도 고려를해야 할 것입니다.
신용평가 가점제 적극 활용하라!
신용조회회사들은 신용평가시에 일정한 가점을 부여하는 제도를 운용하고 있읍니다. 대표적인 것들이 통신요금이나 공공요금을 성실히 납부해 실적을 꾸준히 올리게 되면 가점을 받을 수 있는 제도입니다. 자신의 신용등급이 좋지 않거나 금융거래실적이 많지 않은 사람은 이러한 제도를 십분 활용한다면 신용등급 새선에 많은 도움을 받을 수 있읍니다.
평소 자기 신용등급에 관심 가지기!
신용등급이라는 것은 금융거래를 할 경우에는 자신의 신분증과도 같읍니다. 대출의 가능여부는 물론이고 대출한도나 대출금리를 결정하게 되는 기본지표가 되는것이 신용등급입니다. 신용등급이 떨어지기는 쉬워도 올리는데는 많은 시간이 필요하기에 평소 자신의 신용등급에 관심을 가지고 꾸준히 관리를하는 것이 중요합니다.
신용관리체험단 활용!
신용조회회사들에서는 현명한 신용관리요령을 알려주는 신용관리체험단을 온라인이나 오프라인을 통해서 운용하거나 운용할 예저이라고 합니다. 적극적으로 신용관리에 힘써,자신의 신용등급을 올리고자 하는 사람은 이런 프로그램을 활용하면 도움이 될 듯 합니다.
신용등급별로 보는 신용관리 요령
1등급,2등급-한도 내 신용거래 유지 바람직
기존 거래 수준 이상의 금융거래를 지속적으로 유지해가는 것이 바람직합니다. 마이너스 통장과 같은 한도대출은 그대로 유지하여도 좋읍니다. 그러나 무리한 신용거래로 한도 범위를 넘기지 않도록 조심하는 것이 필요합니다.
3등급,4등급-연간 소득대비 부채비율 40% 이내로 줄이기
연체가 없는 일반적인 급여 생활자 대부분이 이 등급에 속하게 됩니다. 자신의 소득 범위 내 신용거래를 유지하는 것이 중요합니다. 무리한 신용대출을 삼가하고 연간 소득대비 부채비율은 40% 이하로 유지할 필요가 있읍니다. 그리고 소득대비 무리한 카드 사용을 줄이는 길만이 1등급이나 2등급으로 상승할 수 있는 좋은 방법입니다.
5등급,6등급-추가 연체가 생기지 않게 각별한 주의가 필요
대출과 소득을 대시해서 카드사용이 많은 것에 비해서 수입이 안정적이지 않는 자영업자들이 주로 이 등급에 속합니다. 아직은 본격적인 신용거래를 시작하지 않은 사회초년생들도 주로 이 등급에 해당합니다. 연체이력이 있는 사람은 추가 연체가 발생하지 않도록 꾸준한 관리가 필요합니다. 아직은 신용거래가 없는 사람은 자신의 신용에 관심을 가지고 계획적인 신용거래를 해야할 때입니다.
7등급,8등급-연체 해결이 급선무
현재 연체를하고 있거나,과거에 잦은 연체이력이 잇는 사람들은 대부분 은행권에서의 신규대출이 어려운 등급에 해당합니다. 연체를 우선적으로 해결하고 대출규모와 건수를 줄여 나가는 것이 중요합니다. 특히나 담보대출보다는 신용대출을 먼저 갚아 나가는것이 신용을 올리는데 조금 더 유리합니다. 그리고 고금리로 대출을 받아서 어려움을 겪고 있는 사람들은 햇살론의 저금리 대출로 전환하여서 대출상환에 대한 부담을 줄이고 성실상환을 노력하는 것이 좋은 방법입니다.
9등급,10등급-지출을 최소화하고 안정적 수입원 확보하기
9등급 이하라고 하면 은행권은 말할것도 없고,제2금융권에서도 신용대출이 어렵읍니다. 조금씩이라도 대출과 연체를 줄여나가도 보면 시간이 자나면 신용등급도 올라갈 것입니다. 연체를 갚았다고 하더라도 바로 신용등급은 오리지 않다는 것은 기억하셔야 합니다.